Кредит, кредитная история, поручитель

2015-06-02 11:40:42 2600
Кредит, кредитная история, поручитель

Кредит товарный, денежный, возник одновременно с появлением в обществе товарно-денежных отношений. Неравенство общества на заре его возникновения, несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, привело к возникновению товарных и денежных избытков у одних его представителей, и их недостатку у других, что, в свою очередь предопределило возникновение товарного обмена с отсрочкой платежа, как простейшей формы кредита. В дальнейшем кредитные отношения все более усложнялись, и достигли такого уровня, что сегодня без них не может существовать ни экономика, ни само общество. Тем не менее, несмотря на распространенность кредита, многим из нас довольно сложно разобраться в хитросплетениях кредитных правоотношений. Возникли споры с банками - это дело юриста.

Главным отличием кредита от займа является наличие профессионального финансового посредника - кредитной организации (банка).

Заключая договор, банк рассчитывает получить выданный кредит назад вместе с процентами за пользование кредитом, являющимися основным доходом банков и закрепленными в ст. 819 ГК РФ. При этом, если пени (неустойку) вы сможете уменьшить при обращении банка в суд, ссылаясь на ее чрезмерность, то от процентов вам никуда не деться. Их придется заплатить, даже если они будут огромными.

Чтобы подстраховаться от невыплат по некоторым кредитным продуктам, не имеющим иного обеспечения, банки заключают договоры поручительства. Вкратце, суть поручительства заключается в том, что банк вправе взыскать всю сумму задолженности с поручителя в случае, если заемщик просто не будет платить. В дальнейшем же  поручитель вправе взыскать с заемщика все выплаченное за него банку. В этом и заключается содержание ст. 361-367 ГК РФ, что вполне логично: поручился - плати!

Вместе с тем, никто не застрахован от возникновения ситуаций, когда выплата кредита становится невозможной. В крайне редких случаях, при наличии уважительных причин невыплат, банки могут пойти вам на встречу и отсрочить (рассрочить) пропущенные выплаты по кредиту. Побудить пойти на отсрочку может только морально-этическая составляющая или экономическая целесообразность. В большинстве случаев, за исключением банков, которые «зарабатывают» на штрафах при помощи коллекторов, при наличии невыплат от трех месяцев до одного года, банки обращаются в суд за взысканием задолженности.

Помимо судебных тяжб, в случае просрочки вас будет ждать испорченная кредитная история, при наличии которой вам не получится больше никогда взять кредит - вам просто откажут без объяснения причин.

Дело в том, что у каждого заемщика, в соответствии с ФЗ «О кредитных историях», имеется своя кредитная история. Указанный закон призван не допустить недобросовестных заемщиков к получению кредитов в нескольких банках.

Следует обратить внимание на то, что представлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения кредитного договора). Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе.

Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Вместе с тем, суды не всегда выносят решения в пользу банков, о чем свидетельствует практика ООО «Саратовская юридическая компания».

Кроме того, в соответствии со ст. 364 ГК РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Как правило, суды идут на встречу поручителям только в случаях наличия возражений по сумме задолженности. Например, если сумма основного долга меньше, чем была заявлена банком (не был учтен один из платежей), неправильно посчитана сумма процентов, сумма пени несоразмерна основному обязательству.

Также не все банки при выдаче кредитов строго следуют своим инструкциям, допускают существенные ошибки при подписании договоров, на документах иногда стоят подписи не тех лиц, которые там указаны. Все это может повлечь недействительность как кредитных договоров, так и договоров поручительства, может вынудить банк к заключению невыгодного для него мирового соглашения.

Так, банк Н. открыл кредитную линию на 15 млн. руб. гражданину М. в 2008 году. Кредит выдавался траншами под залог движимого и недвижимого имущества. Халатность специалистов банка при выдаче траншей привело к тому, что на платежных документах стояли подписи других лиц, договоры залога и поручительства заключались с грубейшими ошибками. В 2010 году должник перестал платить по кредиту.

В судебном процессе в 2011 году должнику М. и поручителям при посредничестве специалистов ООО «Саратовская юридическая компания» удалось заключить с банком Н. мировое соглашение, по которому сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом была уменьшена на треть, а оставшуюся сумму должник обязался выплатить банку в течение двух лет, без процентов, пеней и штрафных санкций, равными долями. Часть заложенного имущества была выведена из залога. Кроме того, мировое соглашение было составлено таким образом, что его неисполнение не повлечет каких-либо санкций для должника, поручителей или для заложенного имущества, теоретически все еще остающегося в залоге.

Не всегда может быть исполнено судебное решение о взыскании задолженности, в случае, если на стороне поручителя или должника работают грамотные юристы.

Как известно, исполнение судебных решений производится судебными приставами-исполнителями. Законодательство об исполнительном производстве настолько несовершенно, что позволяет должнику не исполнять решения судов. Любое исполнительное производство может быть прекращено на вполне законных основаниях. Неопытность судебных приставов и их нежелание работать за мизерную зарплату позволяет должникам не платить по своим долгам.

Предусмотренная же УК РФ уголовная ответственность за уклонение от уплаты задолженности работает только в том случае, если не платит вообще ни копейки по своим долгам, а сумма долга превышает полтора миллиона рублей.

Поэтому, даже если состоялось решение суда и с вас взыскали задолженность по кредиту, еще не все потеряно.

В случае, если же судебным приставам все-таки удалось исполнить решение суда и вы фактически заплатили за должника, вы можете взыскать все уплаченные суммы с должника в регрессном порядке и добиваться от него исполнения путем привлечения все тех же грамотных юристов.

Указанные в настоящей статье нюансы кредитования являются только маленькой верхушкой айсберга, большая часть которого скрыта глубоко под водой. Поэтому, в случае, если у вас возникли проблемы с банком, вам необходимо обратиться к юристу - специалисту по спорам с банками. Только грамотный специалист сможет помочь вам снизить вашу задолженность перед банком или хотя бы добиться отсрочки исполнения.

  Внимание!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
  Поэтому для вас круглосуточно работают
БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
 

Телефоны: +7 (8452) 345-543

Viber, WhatsApp: +7 (960) 357-65-23

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут и бесплатно проконсультирует.

Отправляя данные вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением

Анонимно Информация о вас не будет разглашена Быстро Заполните форму, и уже через 5
минут с вами свяжется юрист